228万円の借金を9か月で返済するブログ

最後に

＠090327 — 2009-03-16T11:00:00+09:00

今回の更新で当ブログの最終回とさせていただきます。一時は彼女との結婚についてや、過払い金の状況に関して報告を続けていこうかとも思いましたが、今は「返済」という大きなミッションが終了したことで、このブログの寿命も完済した時点で尽きたんだ、と考えております。しかし、このまま何も報告しないというのはアレですので現況をまとめたいと思います。

まず、

彼女との結婚ですが、先日、全財産をはたいてハリーウィンストンの婚約指輪を購入しました。全ての鑑定項目がエクセレントというキングオブダイヤモンドということらしいです。よくわかりませんが彼女が非常に喜んでくれたのでよかったです。超貧乏になってしまいましたがｗ

来月に両家の顔合わせをして、GW明けに某神社で軽く式をあげて入籍します。それから新居探しになるので、一緒に住み始めるのは6月くらいからということになりそうです。当初の予定よりは1ヶ月程度早いですね。完済だけでなく結婚も繰上げしちゃいますｗ

次に、

過払い金に関してですが、OMCから来月の1日に895,808円の入金があります。すでに和解書を発送済みです。後は三菱UFJニコスですが、先日回答書が送られてきまして、「190,794円の過払いを認める」とのことです。こちらで引き直しを実施しても5円しか相違がないのでこれで和解しようと思います。大体2ヵ月後くらいの入金になりそうなので、当座の生活費くらいにはなりそうですね。

それ以外での現在の生活状況ですが、

今月は仕事のペースを落としてのんびりしています。有給やリフレッシュ休暇を全く消化していなかったのでそれの取得と、上司から「少し体を休めたらどう？」という勧告を受けたのでお言葉に甘えて残業をしないでゆっくりさせてもらっています。収入は減りますが、既に完済できているし、結婚資金捻出の目処もついているので躍起になって稼ぐ必要もないですからね。その代わり時間ができた分副業や結婚準備に精を出しています。あ、WBCも見に行ってきましたよ。すごい試合でしたね。チケットをオークションに流してしまおうかとも一瞬考えましたがｗ見に行ってよかったです。

…

「努力さえすれば何でも手に入れられた人にとって、自分の思い通りにならないことがあると大きく挫折しちゃうんだよね。」

先日彼女の口からそんなような言葉を聞きました。彼女は保育士なのですが、彼女が勤めている保育園に外務省勤務のご婦人が子供を預けているそうです。その子どもがかなりのやんちゃっ子らしく、言うことを全くきかないので毎日顔面蒼白になりながら「これから（子育てを）どうしていったらいいのでしょうか…」と彼女に相談してくるそうです。自分の思い通りにならないわが子の成長を危惧してノイローゼ気味になっているんだとか。

あ～確かにそうなのかもしれないな、って思いました。勉強して有名大学に入学できて、出世してきた人にとっては、自分の思い通り、計画通りにいかないときには経験したことのない挫折感を味わうのだろうな、と。そして自暴自棄になって転落人生まっしぐらになることもある、と。自分以外の人間が絡んでくると尚更うまくいかないことが多いかもな、と。

今回の返済に関しては、正直うまくいきすぎました。常に最悪の事態を想定しながら返済を続けていましたが、これといった障害もなく7ヶ月間で完走できてしまいました。

もし、

障害が発生して計画通りにいかなかったらどうなっていたんだろう…そう考えると少し怖いです。もしかしたら自暴自棄になってまた夜遊び街道まっしぐらだったのかもしれません。そうなったときに仕切りなおしができるだけの心の余裕があったのだろうか…実際にそうならなかったので何とも言えませんが、きっと、紙一重だったんだと思います。

もちろん、

完済できたことは凄く嬉しいですよ。努力が報われたことは大きな自信にもなりました。でも、これからの人生においてまたその努力が実るとは限りません。今回うまくいったからといって自信過剰にならないよう、自分を客観的に見つめ続けられるようにしていこう。

そう思った彼女からの言葉でした。

…
このブログには大したノウハウは書かれておりませんが、年収480万（税込）だった平凡なサラリーマンが、気持ちひとつで228万の借金を7ヶ月で完済させたという事実が書かれております。

もし、

「これ以上の返済は無理」

と諦めかけている方がいらっしゃったら、

そういえば無茶な返済プランを完遂させた馬鹿がいたなー

と心の片隅にでも留めておいていただければ、モチベーションのひとつとして僅かながら機能するのではないかと思います。

7ヶ月間という長いんだか短いんだかよくわからない期間でしたが、

ご愛読ありがとうございました。

皆様の借金が一日でも早くなくなりますよう、また、貯金が一円でも増えることをお祈りして、最後のご挨拶とさせていただきます。

それではまた会う日まで。

ごきげんよう。さようなら。

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ブログを書く必要性

＠090327 — 2009-03-13T11:00:00+09:00

これは個人差がモロに出る項目ですね。私の場合は、借金返済ブログを書くという行為が性に合ってたんだと思います。以前ダイエットブログなんかを書いていたときは、毎日のルーティンの出来事を延々と記録していただけだったので、3ヶ月くらいで飽きてしまい途中で辞めてしまいました。

このブログは書いてて面白かったです。ネタブログではないので、内容にドラマ性を持たせる必要は全くなかったことで、自分の感じたこと、実際に起きたことをありのままに書かせていただきました。

ネタで書くとしたら、3月の段階でまだ150万くらい残債があって、キャッシングをして競馬で一発勝負したけど逆に借金が増えて元の228万に戻ってしまった…そんな馬鹿な俺をせせら笑ってくれよ、みたいなベタな展開にしていたはずです。そうした方が読者受けはいいのでしょうけど。

読者にとっては全く面白くないブログだったと思いますが、自分の全てを曝け出せる場所として機能してくれたように思います。そして、早く返済の報告をブログ上でしたい、と常に思っていたことが早期完済へと結びついたのだと思います。

このブログをご覧になって、本気で借金返済に取り組みだした方もいらっしゃると伺ったことがあります。それは非常に嬉しいことでしたし、手本にされているのだから下手なことはできない、と自分を律することもできるようになりました。

もしこれから借金返済ブログを書きたいと思われている方がいらっしゃったら、自分の全てを開放できる場として、思う存分表現してみたらいいんじゃないかと思います。その結果、私のようにいい方向に完結してくれたら最高ですよね。

つらつらとほとんど抽象的に返済手法を書いてきましたが、こんな感じで7ヶ月完済に成功しました。こんな内容でお役に立てたかどうかはわかりませんが、少しでもご参考になればと思います。

次回は全く感動しない最終回です。

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返済可能額試算方法

＠090327 — 2009-03-11T11:00:00+09:00

以前プロミスを完済したときに、「翌月の返済可能額は当月末の時点で決定する」といったことを書きました。具体的な話をしますと、

12月末時点で手元にある現金は約60万でした。そして12月の残業時間が確定したので、1月の給与がほぼ確定（約38万円）。副収入2万円を含めて計40万の収入が1/23までに入ります。

1月の生活費の予算は183,000円でした。

60万+40万-183,000=817,000円が1月末に残ります。

で、

三菱UFJニコスの残債が利息を含めて366,853円。
JACCSの残債が利息を含めて121,706円で計488,559円

これを全額返済したとしても、817,000-488,559=328,441円が1月末に残ります。

そして2月24日（給料日前日）までに使う現金は約50,000円。

いざというときのプール金で200,000円を残しておいたとしても、まだ78,441円の余裕が残る。

ということで、仮に1月に残業が全くできなかったとしても、2月の返済からはゼロになるので通常の給料+副収入で十分生きていけると判断し、全額返済を実施しました。

ここでのポイントは、

1ヶ月の生活費を正確に把握していること、翌々月の給料日前日までに翌々月の必要現金がいくらなのかをだいたい把握できること、ですね。一寸先は闇になっていない状況だったので、私なりのラストスパートができたんだと思っております。

返済可能額を算出する際の参考になればこれ幸いです。まーでもこれくらいのことはみんなやってますかね。

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辛かった時期

＠090327 — 2009-03-09T11:00:00+09:00

精神的に辛かったのは8月9月でした。本格返済を開始した7月は、モチベーションが最高潮だったのでアドレナリンが噴出していたんでしょうね。徹夜で残業しても全然つらくなかったし、9ヶ月先に見える自分の状況を想像してわくわくしていましたから。彼女に対しても「こうしたらこんだけ節約できたんだよ」って得意気に話していました。

が、

8月に入ると彼女の態度に異変が起きてきました。彼女のライフスタイルに節約を求めていたわけではないのですが、私の言動がそう思わせたみたいで、「そんなに節約節約言われたら何にもできなくなる」とキレられたことがありました。私が全く飲みに行かなくなったので、彼女も友達と飲みに行くのを控えるようになってしまっていました。

当然私は、そんなとこまで節約しなくてもいいから楽しんでおいで、と言ってなだめるんですけど、私一人で楽しめないと言って遊ぼうとしなくなってしまいました。

彼女には節約のことは話さないほうがいいな、と思い始め、頑張ってるんだよという報告が誰にもできなくなってしまいそれが大きなストレスとなっていきました。そうした意味ではブログに記録していたことはストレス発散となってよかったのかもしれません。逆にブログでしか報告できないから、飽きっぽい私でも継続して記事を投稿できていたのもかもですね。

節約や借金の話をしなくなってからは、彼女も気にしなくなったようで、それからは友達とも飲みに行くようになって安心はしましたけど。

大好きな野球観戦も我慢するようになったことでストレスがたまっていきました。彼女に観戦数を減らす旨を伝えると、「土日は全部行くものだと思っていたのに。勝手すぎる。」と怒られたこともありました。自分の頑張りを理解してくれない彼女に不信感が芽生え始めたのもこの頃です。ただ、返済に対するモチベーションだけは保っていました。

でも、

この2ヶ月間の頑張りのおかげで、金銭的にはかなりの余裕が出てきました。これによって10月は多少野球の観戦数を増やしても大丈夫なようになり、巨人が優勝戦線に残っていたこともあってほぼ例年通りの観戦をすることができました。

が、

度重なる残業、毎週のように彼女の相手をするために彼女の家へと足を運び、疲労が抜けないので別々で寝たい、と言っても許してもらえず我慢しながら一緒に寝て、私が休みで彼女が仕事の日に、自分がやりたかったこと、できなかったことを一気に片付けて…といった生活を続けていったツケが回ってきて、

10月にとうとう風邪でダウンします。仕事は休みませんでしたが。

そして風邪をひいたのにロクに看病もしてくれない彼女に対して、

精神的にも肉体的にも安らげないお前ってなんなの？ホントに俺と結婚する気あるの？

と、それまでの不満を爆発させてしまい、別れ話にまで発展していきました。が、私がどれだけ辛かったのかをやんわりと話したところ、彼女が泣きながら謝って理解してくれたので、元鞘に収まりました。

それから彼女は私の体を気遣うようになってくれ、元々お金を使わないような会い方はしてくれていたので、私にとっては非常にいい方向に進展していきました。次の日が仕事の時は別々で寝てくれるようになりました。

余談ですが、イブの日も次の日が仕事だったのでホテルのベッドはツインでいい？と言ったら快諾してくれましたよ。

肉体的には10月11月あたりが非常にきつく、特に11月は遅番が多く生活のリズムが狂わされ、尚且つ1日の労働時間を延ばさないと残業代が稼げない状況に陥ってしまったので、相当無理して働きました。仕事をしながら意識が飛ぶなんてのはザラで、眠気を覚ますために午前中に会社の無料コーヒーを10杯ほど飲んで午後の仕事に臨むといった無茶なことをしていました。

12月に入ってからもその状況は変わりませんでしたが、9ヶ月完済の目処が完全についたこと、過払い請求によって、懸念していた結婚資金捻出の目処がついたことが重なったこと、残業三昧の生活に慣れてきたこともあって、再びモチベーションが上がっていきました。とにかく一日でも早く完済させたい、という衝動に駆られまくった時期ですね。

辛い時期ばっかりだったような気もしますが、今思えばいい思い出です。

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ブラック覚悟なら残債ありの過払い請求もアリ

＠090327 — 2009-03-06T11:00:00+09:00

多重債務に陥っており、尚且つ利息制限法を超える利息を支払い続けている方は、ブラックリストに載る覚悟で過払い請求をするのも手かも知れません。

私の場合ですと、推定で、4社で150万程度の過払いが発生しているので、それを請求してしまえば残債は228万-180万=78万になります。裁判の期間を最長半年と設定したとして、単純に毎月13万円の返済を続けていれば半年で完済できることになります。弁護士に債務整理を依頼すればもっと早くなるでしょう。

ブログ開始時点では、そうした知識がなかったので実践できなかったというのもありますが、完済後に結婚を控えてる身としてはブラックリストに載るのはどうしても避けたい…でも1社ずつ完済→訴訟→過払い金入金→完済→訴訟…と繰り返していくには時間がない。なので私は力押しで自力完済するしか手がなかったんですね。その代わり過払い金を結婚資金に充てることが可能になりましたが。

しかし、時間にとらわれない方なら、この手法は非常に有効だと思います。リスク覚悟で短期完済か、長期プランで身を汚さずに完済するか、強引に気合で短期完済するかのどれかってことですかね。そもそもブラックリストに載ってしまうかどうかってのは実際のところよくわからんです。

無責任でサーセン。

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ランチについて

＠090327 — 2009-03-04T11:00:00+09:00

サラリーマンですと、付き合いでランチに行かざるを得ない場合って多いですよね。食べたくもない1,500円もするボリュームのないパスタを食べさせられることもあるでしょう。そうした点では私の会社はドライなので、特にランチに付き合うようなことはしないで済んでいるのでだいぶ節約できました。

私のランチはお弁当持参なので、250円程度で済みます。私はよく食べるほうなので、普通の人であれば200円程度で済むのではないでしょうか。外食をするとさすがに1,500円かかることはありませんが、それでも800円程度の出費になりますので250円と比べたらめちゃめちゃ高いですよね。

会社の人間関係も影響するのではないかと思います。「ランチに弁当を持参する人間は貧乏臭いから仕事も貧乏くさくなるのでは」と勘ぐる馬鹿な社員がいる会社もあるでしょう。それが評価に直結してしまうのであれば、イヤでも外食しなくてはいけないですよね。

私の会社は、逆に節約すると賞賛されるような会社（安月給ですからｗ）で、例えば麦茶のパックを100均で買った容器で麦茶を作ってストックしていたら、みんな真似し始めておかげで社内の冷蔵庫が一杯になってしまいましたｗ

メディアの影響もあると思います。「1,000円でお得なランチ特集」みたいなのテレビでよくやってるじゃないですか。1,000円という価格帯が根本的にお得ではないのに、さも「安い」と銘打って浪費を促しているのを見るとげんなりしてきます。

結局何が言いたいのかよくわからなくなってきましたがｗ、今ランチにかけている金額が本当に節約に結びついているのかを熟考する必要があるかと思います。

可能なのであれば、1,000円のランチを500円にすれば月間10,000円は節約できますよ。それ以前に、もし「10,000円くらい節約したって焼け石に水」と思っている人がいたら、あなたは根本的な金銭感覚をゼロから養い直す必要があります。

最近は不況で独身の男性社員がお弁当を持参するケースが増えてる、って記事をどこかで見たことがあります。節約するならお弁当持参が最強ですね。

あ、食べないってのはなしね。

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プロミスから入金＆カード作れました。

＠090327 — 2009-03-03T11:11:00+09:00

昨日プロミスから過払い金415,000円が無事入金されました。3月6日限りでの入金ということでしたが、それより4日早かったですね。銀行の残高が久しぶりに1,000,000円を超えましたよ。嬉しいっす。

昨年の10月に完済、解約、取引履歴を請求してから4ヶ月経過しての解決となりました。噂では最近は提訴しなくても和解に応じる姿勢を見せているようですが実際のところはどうなんでしょうね。過払い金の対応状況はリアルタイムに変動していきますから、「今」の状況と取り扱っているブログがあればそちらを参照するとよろしいかと思います。2chもかなり役に立つと思います。

あと、

以前セゾンアメックスカードが欲しいという日記を書いたのですが、無事作ることができました。年会費無料のインターナショナルカードです。土曜日の9時にネットで申込をして、14時くらいにクレディセゾンから申込確認の電話が来て、15時には発行の準備が完了したというメールが届いていました。店頭受取にしたので、その日のうちにカードを手にすることができました。

ショッピングの限度額は希望を入れず、キャッシングは0円で申込をしたところ、ショッピングの限度額は40万円、キャッシングは希望通り0円での契約となりました。

他社借入額の欄に「0円」と入れる気持ちよさを味わえてよかったです。

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見栄を張らない

＠090327 — 2009-03-02T11:00:00+09:00

個人的にはこの「見栄を張る」という性格が、多重債務となった一番の原因と考えております。夜遊びも原因のひとつですが、友人と飲みにいったら気前よく奢ったり多く出したり、彼女へのプレゼントも、いい格好がしたいからと高価な物を買ってあげたりと、身の丈に合わない浪費をしていたことが大きいと思います。

見栄を張るって結局「自己満足」なんですよね。

「これだけしてあげたんだから満足したでしょ？ぷぷ」

という一瞬の満足感を得るための代償として借金を重ねていたんだと思います。

友人と飲みに行って割り勘にしたとして、その友人が「こいつケチだな」って思うような友人なら、そいつは友人ではないです。自分を利用しようとする単なる知人です。見栄を張らない範囲で精一杯のプレゼントをして満足してくれないような彼女なら、そいつは彼女でも恋人でもないんじゃないのでしょうか。

そのことに気づいてからは、私は見栄を張らなくなったように思います。いい格好をすることも大切なことだとは思いますが、借金をしてまでする必要は全くない、ということです。

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突発的な支出に備える

＠090327 — 2009-02-27T11:00:00+09:00

ある程度の蓄えがないと不安だったので、いざという時のために200,000円はプールしておくようにしてありました。結果的にこのプール金を使うような事態はありませんでしたが、これは人によって考え方が違うと思いますので、もう少し少なくてもいい人もいるでしょうし、もっとないと不安という人もいらっしゃるでしょう。

私の場合は、とにかくパソコンが壊れてしまうと生きていけないので、万が一壊れてしまったときのために200,000円をプールしておきました。ただ、パソコンは無駄に3台所持していて、万が一全部が全部壊れてしまって二進も三進もいかなくなったら購入しようかなって思っていましたので、実質必要のないプール金でしたね。3台が一気に壊れてしまうことなんてありえないし、少し壊れた程度ならリカバリしちゃいますから。

それ以外の突発的な支出って…私の場合葬式くらいかな。大きな病気にかかったら保険に入ってますしね。万一子供ができてしまったとしても、子供ができる頃には完済しているはずだったので何とかなると思っていました。あ、どうしても落としたい女子に突然巡り合った時とかの軍資金もこれに該当するのか？ｗ

まーゼロではさすがに厳しい（キャッシングに手を染めかねない）ので、ある程度の額はあった方がいいとは思いますけどね。

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家計簿は簡単に

＠090327 — 2009-02-25T11:00:00+09:00

最初からいきなりこと細かくつけるのではなく、科目をざっくりと決めて、「今日は食費いいくら、交通費にいくら使った」といったように、細かい内訳を入れないでひとまとめで入力するという仕方を実践していきました。医療費や服飾費なんかはひとまとめに「雑費」で処理していました。科目の内訳を入れていく作業は次のステップの時から実践しました。

あと、月間トータルで数千円合わない月もありましたが、それは「使途不明金」して適当に処理してその後は気にしないようにしました。会社の経理処理じゃないので正確な数字が出る必要はないですからね。「最後にいくら残ったのか」が重要ですから。これが家計簿を長く続けられる秘訣？肩肘張ってやってると疲れちゃうもん。

今はだいぶ家計簿にもなれてきたので、使途不明金もなくなってきて、科目も多少細かく分類するようになりました。本職がデータベース管理・構築なので、ベースをエクセルからアクセスに変更してデータベース管理するようにしました。

家計簿をつけるようになることで、「入力作業がめんどくさくなるからあまり買わないようにする」という考え方もアリだと思いますｗまーこれは極端だとしても、一気に入力したいからまとめ買いをする習慣がついたかな。

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OMC和解

＠090327 — 2009-02-24T11:00:00+09:00

昨日、OMCへ請求書を発射して2週間ほど経過したので連絡を入れてみました。

11時半ころ連絡したところ、担当が午後から出社ということなので出社次第連絡するとのこと。

14時過ぎに私の携帯に電話が入り、

過払い金895,808円を、4月1日限りの入金で和解ということになりました。

満5の金額が885,174円で、さらに請求書発射日付での利息を支払うということでこちらも和解に応じました。本当は入金日までの利息を請求してもよかったのですが、あまりごたごた揉めたくないし、金額も5,000円ほどだったのでまけてあげました。なんちゃって満5＋5%の返還ですが満足です。

来週中に和解書が2通届くので、1通を署名、捺印をして返送してくれとのこと。

来月頭にプロミスの415,000円が戻ってくるので、4月1日時点で130万以上の過払い金が手元に入ります。結婚資金としてはまだ少ない金額なので、借金返済時の節約生活を継続して実践して、4月1日までに200万円の貯金をするというのを当面の目標とします。

余談ですが、先日彼女の実家に結婚のあいさつに行ってきました。あちらのご両親も彼女の結婚を大変喜んでくれていましたよ。順調に事が進んでいるのでこのまま幸せな結婚生活に入れるように頑張っていきますね。

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食費節約の小技

＠090327 — 2009-02-23T11:00:00+09:00

まず月間の予算を決めます（私の場合は20,000円）

次に家計簿に実績を入力していくのと同時に、「今現在の着地予測」を見るようにしました。例えば月初めの1日に800円使ったら月間で800円×30日で月24,000円になってしまうから次の日は少し我慢しよう、といった感じで出費のペースを調整していきました。

その意識から、食材をまとめ買いする習慣がついてきて、1円も出費しない日がちらほら出てくるようになりペースが守られていきましたね。

「今日まとめ買いしても明日は何も買わないから明日になれば出費ペースが落ち着く」みたいな感覚です。このペースを守ろうとするので、今まで安いと思っていたものが高く感じるようになり、買い物の仕方が変わっていきました。

例えば安いと思ってコンビニで買っていた1リットルの烏龍茶パック（103円）が、スーパーの麦茶パック（1パックあたり7円）になったり、朝食で飲んでいたスーパーで売っている卵スープ（60円）が、100円ショップで売っている味噌汁（9円）になりました。夜の常食だったカロリーメイトも定価では絶対に買わないで、なるべく安いところで買うようになりました。

金銭感覚がリセットされる、とでも言うのでしょうか。それを体感して喜びを得られた時点で節約成功と見てもいいかもしれません。

このペース配分はすごい役に立ちましたよ。月末までペースを大きく下回った場合は、ご褒美として少し豪勢に食べたりしてました。外食から自炊中心にしたけど食費がなかなか減らないといった方は実践してみてくださいね。エクセルがあると簡単にできます。エクセルがなければ無償のOpenOfiiceがありますのでそちらで。

12月の例を↓に挙げます。

		食費実績	食費累計	ペース
12月01日	月	803		24,893
12月02日	火	260	1,063	16,477
12月03日	水	487	1,550	16,017
12月04日	木	962	2,512	19,468
12月05日	金	304	2,816	17,459
12月06日	土	966	3,782	19,540
12月07日	日	516	4,298	19,034
12月08日	月	1,146	5,444	21,096
12月09日	火	0	5,444	18,752
12月10日	水	256	5,700	17,670
12月11日	木	0	5,700	16,064
12月12日	金	632	6,332	16,358
12月13日	土	1,741	8,073	19,251
12月14日	日	0	8,073	17,876
12月15日	月	674	8,747	18,077
12月16日	火	0	8,747	16,947
12月17日	水	547	9,294	16,948
12月18日	木	401	9,695	16,697
12月19日	金	763	10,458	17,063
12月20日	土	467	10,925	16,934
12月21日	日	0	10,925	16,127
12月22日	月	1,440	12,365	17,423
12月23日	火	0	12,365	16,666
12月24日	水	0	12,365	15,971
12月25日	木	380	12,745	15,804
12月26日	金	314	13,059	15,570
12月27日	土	1,028	14,087	16,174
12月28日	日	1,765	15,852	17,550
12月29日	月	1,520	17,372	18,570
12月30日	火	748	18,120	18,724
12月31日	水	0	18,120	18,120

ペースを守ろうとしているのが何となくおわかりいただけるでしょうか。終盤にかなりご褒美がきてますねｗそれでも余裕で20,000円を切っています。12月は商品券で2,000円分食材を買い込んでいるので実質はほぼ予算どおりなんですけどね。

ちなみに外食費（彼女とのデートや付き合いでの外食）は遊行費として計上していたので、20,000円という予算設定はだいぶ甘かったかもしれませんね。ま、トータルで出費を抑えられればそれでいいんですｗ

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次のステージを見据える

＠090327 — 2009-02-20T11:00:00+09:00

11月あたりからは、9ヶ月完済は当然できるものという前提で動くようになりました。彼女から結婚は2009年の7月という希望を出されていたので、「2009年3月までに228万の借金を全額返済」という目標から裏では「2009年7月までに300万以上貯金する」という目標に変わっていました。

目標を高みに置いた結果、9ヶ月での完済にはとりあえず成功。貯金のために過払い金の請求も積極的にしていくようになりました。プロミスからは既に41万円の入金が予定されており、OMCからは89万円の過払い金の返還を受ける予定、三菱UFJニコスからは30万円の過払い金が返還される予定なので、計160万。7月までに自力で140万円貯めればいいのですから（返済のペースでいけば5ヶ月で貯まります。）、300万貯金は何とかなりそうです。

ちなみに現在の貯金額というか銀行に入っている残高は30万です。去年の7月頃にあった貯金は30万ほどでした。それから借金を全額返済してプラマイゼロですからまーよしとします。

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協力者を得る

＠090327 — 2009-02-18T11:00:00+09:00

私の場合は彼女がたくさん協力してくれました。デートの回数を減らしたり、デートしても安くあげたり、自宅でまったりしたりと、なるべくお金のかからないような会い方をしてくれました。精神的にも「早く完済してこの人と結婚するんだ」という強い意志があったと思います。

借金があったとしても結婚だけはできたかもしれませんが、自分の中ではそれはどうしてもしたくなかったので。結果的に彼女を待たせてしまうことになりましたが、今後のことを考えたら身が軽いほうが絶対にいいと思ったので、自分がとった行動に間違いはなかったと思います。

三十路を迎えたあたりの頃に、「35歳までには全部借金がなくなってるといいなー」と漠然と考えていましたが、去年の今頃はそんなことは完全に諦めていて「40歳までに完済してその後は結婚しないで親孝行でもするか」なんて考えていました。

しかし、彼女に出会ったことで、35歳どころか34歳で完済することができました。もちろん自分の努力も大きいですが、彼女に会わなければ、そもそもこれだけのハイペースで返済しようなどとは毛頭考えなかったです。残業して収入は増えていたかもしれませんが、節約なんざ一切しないで飄々と生きていたと思います。

あとは、彼女がエッチ好きだったのも非常に大きいですｗ夜遊びで浪費したのが借金の原因ですから、私は人並み以上に性欲が強いのでしょう。なので、私が求めれば100％受け入れてくれた彼女の功績は偉大ですｗもしそうでなかったらまた夜遊びをしてしまっていたのではないでしょうか。

まー、あっちから求められた回数の方が多かった気がしますがｗ

私の人生を軌道修正してくれた彼女に、これから一生かけて恩返ししていきたいと思います。

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繰上返済ができるかどうかを計算する

＠090327 — 2009-02-16T11:00:00+09:00

家計簿をつけたり、節約したり、残業したり副収入を得たりすることで、1ヶ月で繰上返済できる金額が徐々に増えていきました。支出の全体像が把握できていたので、当初の返済予算を予算どおりに返済したら、概ねこれくらいの余剰金ができるだろう、というのはある程度計算できていました。

これをプールしていって、

2008年10月にプロミスを計画通りに完済（約42万円入金）、

12月にOMCを計画から2ヶ月繰上返済して完済（約50万円入金）、

2009年1月に三菱UFJニコスを計画から1ヶ月繰上返済して完済（約36万円入金）することができました。

最後に残ったJACCSも1ヶ月繰上返済（約12万円）に成功して、当初9ヶ月で完済させる予定が、2ヶ月早まって7ヶ月での完済という形になりました。

この余剰金が想定できていなかったとき（6月くらい）は、返済期間は1年という計算結果が出ていたのですが、これを盛り込むことによって9ヶ月での返済が可能という結論が出ました。結果的には収入が当初の想定金額より多かったこと、節約を頑張ったことで7ヶ月に短縮されましたけどね。

毎日地道に繰上返済していったほうが利息は若干ですが圧縮できますので（koregasigoさんがそうです）、私みたいに貯めて一気に返済するよりかは全体の支出は抑えられます。

私の場合は、繰上返済予定日まで計画通りに進んだ結果としてのご褒美のような形を取りましたので、そういう意味では石橋を叩いた手法での返済だったのかも知れません。翌月の給料が確定しないと不安だったというのも理由のひとつです。

返済のペースは人それぞれです。が、毎月の返済金額の見直しは何度でもするべきです。本当にこれが自分の限界なのか？まだまだ節約できるところがあるのではないか？私は毎日がそれの繰り返しでした。最初に立てた返済プラン通りに進んでいるからと満足するのではなく、一日でも早く完済させようと試行錯誤していくことが大事だと思います。

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収入アップができるかどうかを考える

＠090327 — 2009-02-13T11:00:00+09:00

私の場合は、残業代で月10万以上稼げるという判断をしました。それとアフィリエイトの収入が月2万円は稼げるようなホームページの作り方を実践できたので、月額手取り28万の収入が、40万円以上になったことが非常に大きかったです。一昨年の年収は税込で480万円でしたが、昨年は610万円までアップに成功しました。

残業代が出ないという方は、アフィリエイトに力を注いでみたらいかがでしょうか。借金返済ブログとして立ち上げて、いくつか記事を書いたところでASPに申込をすればほとんどのASPは審査通過できるのではないでしょうか。このブログにもA8.net の広告を貼っていますが、A8.net はアフィリエイトの登竜門として多くのブロガーが活用しているASPですので、初心者の方にはうってつけだと思います。

ちょっとしたコツをつかめば、月に1万円程度の副収入は得られると思いますので、色々試行錯誤して実践してみてください。1万円もらえたら大きな収入ですよね。

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返済以外の支出を計算していく（家計簿をつける）

＠090327 — 2009-02-11T11:00:00+09:00

ブログを開始した2008年7月から簡易家計簿をつけるようにしました。現状の支出の状況を見るためです。家計簿をつけることで節約意識が芽生え、7月の中旬あたりから食費の節約ができるようになってきました。固定費はそうそう減らせないが、食費と遊行費は大幅に減らせる算段がついたので、その後の返済プランに余裕が出てきました。食費と遊行費で凡そ月5万円程度の節約に成功しました。

「変動費の節約方法を模索し続けること」

これ大事ですよ。ちなみに食費は固定費ではなく変動費としてとらえるのが吉です。固定してしまうとそれ以上節約しようという意識が途絶えますから。

家計簿をつけることによって、1ヶ月の収入・支出の状況が把握できましたので、最低限必要な生活費を算出・予算化しました。

最低限の支出といっても、全ての煩悩を抑制するような生活をするのではなく、ある程度の趣味娯楽は享受できるレベルの予算組みはしていました。私の場合は野球観戦がライフワークなので、それを一切我慢するのではなく、今まで1ヶ月に10回程観戦していたのを3回に減らしたりしました。

長期計画で返済をする方は特にこうした方がいいかもしれませんね。

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OMCから取引履歴が届きました。

＠090327 — 2009-02-10T11:11:00+09:00

OMCから取引履歴が届いたので引き直し計算をしてみたところ、

約89万円の過払い金が発生していました。

自分の予想では100万円は余裕で超えていると思っていたので、少し拍子抜けしましたが戻ってこないよりは全然いいですよね。

もう一度検算してから請求書を発射したいと思います。

これで彼女に婚約指輪を買ってあげられますよ。よかった～。

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スタートダッシュを決める

＠090327 — 2009-02-09T11:00:00+09:00

ボーナス支給月（7月）に本格返済を始めたので、スタート月に一気に40万円以上返済したのが勢いをつけてくれました。当初、7月は25万の返済にしようと思っていましたが、「ここで思い切ってあと15万入れてしまえば後が楽になる」と思ってプラス15万円をさらに追加しました。それがブログを開始する前の7月10日のボーナス日のことでした。

が、スタートダッシュを決めたとはいえ、

「勢いでたくさん返済してお金なくなっちゃったけど、とりあえずなんとかなるかな」

と、あまり後先を考えていない形でのスタートダッシュだったように思います。生活費の全貌がまだ見えていない状態での無計画な繰上返済でしたから。後先考えず欲求に任せて夜遊びしちゃうのと同じです。

本質的なところは借入、返済を繰り返していた頃と何も変わっちゃいなくて、お金を使うという行為がたまたま返済というベクトルに向いていただけだったんだと思います。

が、

結果的にこの時の勢いが完済期日を早めてくれたんだと思っております。がむしゃらに返済した、という言葉がぴったりだったのかもしれません。

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毎月の返済額は現状いくらなのかを正確に計算する

＠090327 — 2009-02-06T11:00:00+09:00

【毎月の返済額は現状いくらなのかを正確に計算する】

私の場合、プロミスに毎月30,000円返済というのしか正確な返済額がわかっていませんでした。残り3社の返済額はネットの会員画面で調べたり、届いてそのまま捨てていた明細を捨てずに見たりして把握しました。ブログを開始した2008年7月ですと、従来どおりの額で返済していたら101,391円でした（実際は421,391円返済）。

この段階では返済以外の出費を全く把握できていなかったので、手取り28万で10万円返済なら何となくちんたら返済していても大丈夫かな、くらいの認識でしかありませんでした。しかし、実際に正確な返済額を知ったことにより、それ以外の支出は一体どれくらいあるのだろうか、という興味を持ち始めました。

利息については、正直殆ど気にしていませんでしたので、当初は過払いがどうのとかいう話も聞く耳を持っていませんでしたね。後からとんでもない利息を支払い続けてきたんだという事実が発覚して、重い腰を上げて訴訟まで起こしたんですが、当初は裁判がめんどくさかったので、裁判しないでも請求に応じるOMCくらいは返還してもらおうかな、という程度の軽い気持ちでした。

今はちゃんと請求できていることを感謝しております。先人の方々どうもありがとうございました。

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